Она значительно изменит тарифную политику страховщиков по обязательному автострахованию ответственности автовладельцев (ОГПО ВТС). Обновленный закон о страховой деятельности должен вступить в силу в 2027 году. Пока же регулятор – АРРФР – озвучило программу развития страхового рынка на 2026–2030 годы, сообщает Cronos.Asia.
В натоящий момент страховые компании работают в законодательном поле, где стоимость полисов и объем обязательств регулируются, а реальные расходы на урегулирование убытков по ДТП растут. По этой причине потребителю жалуются, что заключать договора страхования по ОГПО ВТС все сложнее – страховые компании минимизируют продажи полисов, чтобы не наращивать убытки.
Официальный коэффициент (уровень) выплат по ОГПО ВТС в Казахстане к началу октября 2026 года приблизился к критической отметке и по итогам 8-9 месяцев 2026 года составил 98,8% (с учетом сопутствующих расходов на урегулирование убытков).
Однако более профессиональная оценка говорит о значительно худших цифрах. По расчетам Ассоциации актуариев Казахстана, реальная совокупная убыточность сектора обязательного автострахования (с учетом резервов) превысила 130%, а в категории физических лиц-резидентов перешагнула порог в 200%.
По данным регулятора, среднерыночный коэффициент убыточности вырос с 51% в 2021 году до 106,8% в 2025 году. За тот же период стоимость услуг станций технического обслуживания и запасных частей выросла на 65,1%, тогда как базовая страховая премия по ОГПО ВТС остается существенно ниже уровня, характерного для ряда сопоставимых стран, – отмечается в программе развития страхового рынка.
По словам председателя правления Freedom Insurance Азамата Керимбаева законодательное закрепление тарифов и лимитов ответственности затрудняет их своевременную корректировку. Если цена страхования перестает соответствовать реальной убыточности продукта, компании теряют экономический интерес к продаже таких полисов. В результате обязательное страхование может оказаться недостаточно доступным, хотя автовладельцы по закону обязаны приобретать полисы.
Куда ведут тарифные коридоры
Новый закон о страховании намерен ввести тарифные коридоры – страховые компании смогут самостоятельно определять стоимость страховки с учетом индивидуального риска клиентов. Тарифные коридоры будут определяться на основании независимой актуарной оценки нового института – Центрального Актуария. Переход на новые тарифные коридоры будет поэтапным.
Действующая система бонус-малус классифицирует водителей по 17 классам и оценивает риск каждого водителя преимущественно исходя из частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Она использует ограниченный набор факторов и не учитывает индивидуальные характеристики эксплуатации авто и поведения водителя, такие как интенсивность использования транспорта, стиль вождения, телематические данные и другие показатели, влияющие на вероятность наступления страхового случая. Регулятор считает, что такой подход снижает точность оценки риска автовладельца и приводит к ситуации, в которой водители с низким уровнем риска фактически оплачивают часть страховых рисков высокорискованных категорий водителей.
Новая методика расчета тарифов позволит им меняться в заданном коридоре – его создаст регулируемый скоринг. Систему бонус-малус дополнят механизмом индивидуализации тарифа. Скоринговые модели на анализе статистики Единой страховой базы данных (ЕСБД) и государственных баз данных. Начнут учитывать историю убытков и нарушений, стаж и возраст водителя, характеристики транспортного средства, регион, режим использования транспорта и его пробег.
Такой подход даст более гибкое регулирование тарифов через подзаконные нормативные акты финансового регулятора – АРРФР. При этом свобода страховщиков не будет абсолютной.
Как объяснил Азамат Керимбаев, регулятор ограничит возможность произвольного изменения тарифов: страховщик может устанавливать базовую ставку для отдельных категорий риска и применять к ней предусмотренные нормативами отклонения. В частности, обсуждался предел увеличения тарифа на 50% относительно базового уровня.
Предполагается, что новая тарифная модель создаст условия для более гибкой тарификации и усиления конкуренции между страховщиками – она будет зависеть не только от оценки аварийности клиентов, но и от способности страховщика управлять собственными издержками.
На стоимость страховки также влияет и другой фактор – насколько эффективно выстроена операционная деятельность компании. Так, у некоторых компаний операционные расходы могут составлять условные 10% себестоимости обслуживания, тогда как у других достигать 30–50%, – делится информацией Азамат Керимбаев.
Регулятор уже контролирует подобные показатели через пруденциальные нормативы, включая коэффициент К9, ограничивающий уровень расходов страховых организаций. Если страховщик направляет на расходы больше 50% от продаж, коэффициент нарушается и регулятор имеет право заставить страховую компанию выполнять план мероприятий по улучшению своей операционной среды.
Вопрос в том, насколько широкий тарифный коридор позволит эффективным компаниям предлагать действительно более дешевые полисы, а менее эффективным – компенсировать свои расходы за счет страхователей.