Центральный банк Узбекистана направил коммерческим банкам рекомендации по кредитам, обеспеченным единственным жильём заемщика или его семьи. Регулятор не запрещает использовать такую недвижимость в качестве залога, однако требует уделять больше внимания способности клиента обслуживать долг и заранее объяснять ему возможные последствия, сообщает Cronos.Asia.
Ключевой подход заключается в том, что банк должен оценивать прежде всего доходы и долговую нагрузку заемщика, а не исходить из того, что стоимость заложенной квартиры или дома в любом случае позволит вернуть кредит.
Если есть возможность, банкам рекомендовано предлагать клиенту другие формы обеспечения, чтобы единственное жильё не становилось основным источником погашения долга в случае финансовых проблем.
Особое внимание Центробанк уделил информированию заемщиков.
Перед заключением договора клиенту должны в понятной форме объяснить, что при длительном неисполнении обязательств банк вправе потребовать обратить взыскание на заложенную недвижимость. В результате дом или квартира могут быть проданы, а полученные деньги направлены на погашение задолженности.
По действующему законодательству Узбекистана требования кредитора по заложенной недвижимости, как правило, удовлетворяются через суд. В то же время внесудебное обращение взыскания возможно, если такой порядок прямо предусмотрен договором залога либо стороны заключили соответствующее нотариальное соглашение после возникновения оснований для взыскания.
Отдельный риск возникает, когда собственник предоставляет своё единственное жильё в залог по кредиту другого человека или предпринимателя.
В такой ситуации он сам может не получать никаких кредитных средств, но его недвижимость всё равно обеспечивает исполнение чужого обязательства. Если основной заемщик перестанет платить, взыскание может быть обращено на заложенный дом или квартиру.
Поэтому Центробанк рекомендует банкам особенно подробно объяснять такие последствия собственнику недвижимости ещё до подписания документов.
При возникновении просрочки финансовым организациям также предлагается не переходить сразу к реализации залога.
Сначала банк должен проанализировать текущее финансовое положение должника и рассмотреть варианты урегулирования задолженности – в том числе реструктуризацию, изменение графика платежей или другие способы восстановления платежеспособности.
Такая рекомендация актуальна на фоне роста кредитования населения.
По состоянию на 1 августа 2026 года общий кредитный портфель банков Узбекистана достиг 644,6 трлн сумов, из которых почти 239,8 трлн сумов приходилось на физических лиц.
При этом объём проблемных кредитов банков на 1 июля составлял около 22,9 трлн сумов, или 3,6% совокупного кредитного портфеля.
Для ипотечных кредитов Центробанк уже применяет отдельные макропруденциальные ограничения. В частности, стандартное соотношение суммы кредита к стоимости залога установлено на уровне до 80%, а для отдельных ипотечных программ с государственным финансированием допускается до 85%.
Таким образом, новые рекомендации не отменяют сам механизм залога единственного жилья. Их цель – снизить риск ситуаций, когда кредит выдаётся главным образом потому, что у клиента есть дорогая недвижимость, хотя его доходов недостаточно для нормального обслуживания займа.
От банков ожидают более осторожной оценки платежеспособности, полного раскрытия рисков и поиска способов сохранить жильё заемщика до того, как дело дойдёт до взыскания.
Ранее сообщалось, что в Узбекистане вводят ипотечные льготы для учителей: 25% оплатит бюджет.