В стране могут ввести обязательное страхование жилья от стихийных бедствий, новые пенсионные аннуитеты и единые цифровые полисы. Эти и другие инициативы вошли в проект Программы развития страхового рынка до 2030 года, которую обсудили на круглом столе в Алматы, передает Cronos.Asia.
Документ по поручению главы государства разработали Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный банк совместно с представителями страховой отрасли. В обсуждении приняли участие эксперты Европейского банка реконструкции и развития, Ассоциации финансистов Казахстана, Государственного кредитного бюро, Ассоциации страховщиков Казахстана, Фонда гарантирования страховых выплат и страховых компаний.
Рынок вырос вдвое, но потенциал не исчерпан
За последние пять лет активы казахстанских страховщиков увеличились вдвое и достигли 3,9 трлн тенге. Сейчас их объем составляет 2,58% ВВП – показатель, который, по мнению участников рынка, говорит о сохраняющемся потенциале роста.
Главным двигателем отрасли остаются компании по страхованию жизни: за пять лет их активы выросли почти втрое. Сектор общего страхования также показывает положительную динамику – его активы увеличились в 1,6 раза, а среднегодовой темп роста составил 21%. С 2021 по 2025 год объем страховых премий вырос вдвое, причем наиболее заметное ускорение рынка началось в 2023 году и также было связано прежде всего со страхованием жизни.
"Глава государства поставил перед нами масштабную и стратегическую задачу – создать условия для устойчивого развития страхового рынка, расширения страхового охвата населения и бизнеса, развития долгосрочных сбережений и повышения роли страхования в системе управления рисками национальной экономики", – объясняет Мадина Абылкасымова, глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Программа включает шесть стратегических направлений и 18 инициатив.
Обязательное страхование хотят сделать единым
Первое направление касается пересмотра системы обязательного страхования. Авторы программы предлагают отказаться от разделения страхования на обязательное и вмененное и перейти к единой модели с более гибким регулированием.
Основные правила и гарантии страховой защиты будут закреплены в законе. При этом параметры, зависящие от экономической ситуации и уровня рисков, смогут регулироваться подзаконными актами и условиями договоров. Такой подход, как ожидается, позволит быстрее пересматривать тарифы с учетом изменений на рынке. В первую очередь реформа затронет наиболее массовые и социально значимые виды страхования – обязательное автострахование и страхование работников от несчастных случаев.
Кроме того, перечень обязательных видов страхования предлагается расширить. В него может войти страхование жилья от землетрясений, наводнений, паводков и лесных пожаров.
Пенсионные аннуитеты и дополнительная медицина
Второе направление посвящено добровольному страхованию. В Казахстане планируют создать новые пенсионные аннуитеты, которые будут сочетать гарантированные пожизненные выплаты с возможностью самостоятельно выбирать стратегию инвестирования накоплений. Предполагается, что инвестиционный доход позволит гражданам увеличить размер будущих выплат.
Добровольное медицинское страхование предлагается развивать как дополнение к системе ОСМС. Оно не должно дублировать гарантированный государством объем помощи, но сможет расширить перечень доступных медицинских услуг.
Кто будет помогать клиенту получить выплату
Третье направление предусматривает развитие каналов продаж и усиление защиты потребителей. Функции страховых агентов и брокеров планируют четко разграничить: агенты будут преимущественно работать с населением и помогать при выборе и оформлении страховки, а брокеры сосредоточатся на профессиональном сопровождении процесса получения страховых выплат.
Регулирование также распространится на посредников, которые системно помогают клиентам урегулировать страховые случаи. Они должны будут заранее сообщать человеку, как будет проходить взаимодействие со страховой компанией и какой размер комиссии придется заплатить за услуги.
Электронный полис станет основным форматом
Четвертое направление связано с цифровизацией страхового рынка. Для массовых добровольных продуктов электронный договор планируют сделать основным форматом. В законодательстве также хотят закрепить статус страховых маркетплейсов, где граждане смогут сравнивать предложения разных компаний и оформлять полисы онлайн.
Единую страховую базу данных предполагается превратить в общую цифровую инфраструктуру отрасли. Она должна обеспечить безопасный обмен информацией между участниками рынка. Каждому договору обязательного страхования будет присваиваться уникальный идентификатор – это позволит повысить прозрачность рынка и защитить клиентов от поддельных полисов. Передача данных при этом должна происходить с согласия самого клиента.
Для повышения качества расчетов планируется создать Центрального актуария. Новая структура будет формировать единые подходы к оценке рисков и долгосрочных обязательств, а также участвовать в расчете и пересмотре тарифов по обязательным видам страхования.
Иностранным страховщикам могут упростить доступ
Пятое направление программы касается финансовой устойчивости отрасли. Для усиления конкуренции предлагается либерализовать доступ иностранных страховых компаний на казахстанский рынок. Одновременно будет разработана страновая политика перестрахования: риски, с которыми отечественный рынок способен справиться самостоятельно, предполагается оставлять внутри страны, а крупные риски, требующие большей финансовой емкости, – передавать международным перестраховщикам.
Фонд гарантирования страховых выплат может получить дополнительные полномочия при урегулировании обязательств страховых компаний, проходящих процедуру ликвидации. Систему пруденциального надзора планируется усилить с учетом принципов Solvency II и МСФО 17, адаптировав их к особенностям казахстанского рынка.
Страховые продукты для бизнеса и исламские окна
Шестое направление предусматривает появление новых бизнес-моделей. Для субъектов малого и среднего бизнеса планируется разработать специальные страховые продукты. Страхование также хотят активнее использовать при оформлении кредитов, участии компаний в государственных закупках и программах поддержки предпринимательства.
Отдельным направлением станет развитие исламского страхования. Действующим компаниям предлагается разрешить открывать так называемые исламские окна и предлагать соответствующие продукты без создания отдельного юридического лица.
Новый закон планируют внести до конца года
Основные положения программы должны войти в проект нового закона о рынке страхования. Его планируют внести в Курултай Республики Казахстан до конца текущего года.
По словам Мадины Абылкасымовой, изменения в первую очередь должны почувствовать потребители. У граждан появится больше страховых продуктов, цифровые сервисы упростят оформление полисов, а усиление надзора должно повысить надежность страховых компаний и уровень защиты клиентов. Особое внимание предполагается уделить продуктам, защищающим имущество, здоровье, доходы и накопления граждан.
По итогам круглого стола участники подготовили предложения и практические рекомендации по дальнейшему развитию страхового рынка Казахстана.