В Казахстане готовят новую модель расчета обязательной автостраховки. Компании смогут выбирать тариф в пределах, которые установит регулятор, и точнее учитывать риск конкретного водителя. Для аккуратных автовладельцев это шанс получить скидку, для страховщиков – возможность привести цену полиса в соответствие с расходами.
В Казахстане ожидается масштабная реформа страхового законодательства. Она может значительно изменить тарифную политику страховщиков по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС).
Проект нового закона "О рынке страхования" планируют внести в Курултай до конца 2026 года. Пока же АРРФР и Национальный банк утвердили программу развития страхового рынка на 2026–2030 годы.
В настоящий момент страховые компании работают в законодательном поле, где стоимость полисов и объем обязательств регулируются, а реальные расходы на урегулирование убытков по ДТП растут. По этой причине потребители жалуются, что заключать договоры по ОГПО ВТС все сложнее – страховые компании сокращают продажи полисов, чтобы не наращивать убытки.
Уровень выплат по ОГПО ВТС в Казахстане по итогам восьми месяцев 2026 года приблизился к критической отметке и составил 98,8% заработанных премий с учетом сопутствующих расходов на урегулирование убытков. Такую оценку в интервью Forbes Kazakhstan привел партнер страхового брокера ONE Ергали Бегимбетов.
Однако более полная оценка дает значительно худшие цифры. По данным, которые приводит Казахстанская палата актуариев в обзоре интервью, совокупная убыточность сектора обязательного автострахования с учетом изменения резервов превысила 130%, а в категории физических лиц перешагнула порог в 200%.
По данным регулятора, среднерыночный коэффициент убыточности вырос с 51% в 2021 году до 106,8% в 2025 году. За тот же период стоимость услуг станций технического обслуживания и запасных частей выросла на 65,1%, тогда как базовая страховая премия по ОГПО ВТС, как отмечается в программе развития страхового рынка, остается существенно ниже уровня, характерного для ряда сопоставимых стран.
По словам председателя правления Freedom Insurance Азамата Керимбаева, законодательное закрепление тарифов и лимитов ответственности затрудняет их своевременную корректировку. Если цена страхования перестает соответствовать реальной убыточности продукта, компании теряют экономический интерес к продаже таких полисов. В результате обязательное страхование может оказаться недостаточно доступным, хотя автовладельцы по закону обязаны приобретать полисы.
Куда ведут тарифные коридоры
Проект нового закона предусматривает введение тарифных коридоров – страховые компании смогут самостоятельно определять стоимость страховки с учетом индивидуального риска клиентов. Границы коридоров будет устанавливать регулятор на основании независимых расчетов нового института – центрального актуария. Переход на новые тарифные коридоры будет поэтапным.
Действующая система "бонус-малус" классифицирует водителей по 17 классам и оценивает риск каждого водителя преимущественно исходя из частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Она использует ограниченный набор факторов и не учитывает индивидуальные характеристики эксплуатации автомобиля и поведения водителя, в том числе интенсивность использования транспорта, стиль вождения и данные телематики.
Регулятор считает, что такой подход снижает точность оценки риска автовладельца и приводит к ситуации, в которой водители с низким уровнем риска фактически оплачивают часть расходов на страхование водителей с высоким риском.
Новая методика расчета позволит менять тарифы в заданном коридоре с помощью регулируемого скоринга. Систему "бонус-малус" дополнят механизмом индивидуализации тарифа. Скоринговые модели будут строиться на анализе статистики Единой страховой базы данных (ЕСБД) и государственных баз данных. При расчете будут учитывать историю убытков и нарушений, стаж и возраст водителя, характеристики транспортного средства, регион, режим использования транспорта и его пробег.
Такой подход позволит гибче регулировать тарифы через подзаконные нормативные акты финансового регулятора – АРРФР. При этом свобода страховщиков не будет абсолютной.
Как объяснил Азамат Керимбаев, регулятор ограничит возможность произвольного изменения тарифов. По законопроекту базовую ставку будет устанавливать АРРФР, а страховщик сможет применять к ней коэффициенты в заданных пределах. В числе обсуждавшихся вариантов назывался предел увеличения тарифа на 50% относительно базового уровня.
Предполагается, что новая тарифная модель создаст условия для более гибкой тарификации и усиления конкуренции между страховщиками. Стоимость полиса будет зависеть не только от оценки аварийности клиентов, но и от способности страховщика управлять собственными издержками.
"На стоимость страховки также влияет другой фактор – насколько эффективно выстроена операционная деятельность компании. Так, у некоторых компаний операционные расходы могут составлять условные 10% себестоимости обслуживания, а у других – 30–50%", – отмечает Азамат Керимбаев.
Регулятор уже контролирует расходы страховых организаций. По словам Керимбаева, если расходы на обслуживание продаж превышают половину собранных премий, регулятор может потребовать от страховой компании план финансового оздоровления.
Вопрос в том, насколько широкий тарифный коридор позволит эффективным компаниям предлагать действительно более дешевые полисы, а менее эффективным – компенсировать свои расходы за счет страхователей.