Форум МФО 2024: может ли микрофинансовая организация стать банком

Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана (АМФОК) отмечает юбилей.

Фото: форум МФО-2024/Cronos.Asia

Не так давно в Алматы состоялся Форум МФО 2024, благодаря которому была возможность обсудить новые тенденции в микрофинансовой сфере, обменяться опытом и отметить 20-летие Объединения юридических лиц "Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана" (АМФОК). О том, что действительно нового и интересного происходит в сфере МФО – подробнее в материале Cronos.Asia.

Сегодня в Ассоциации состоят 64 микрофинансовые организации, а также девять ассоциированных членов, включая "Даму", "Казпочта" и Первое кредитное бюро. И как отметила председатель АРРФР Мадина Абылкасымова, выступая на форуме "Микрофинансовый сектор: 20 лет устойчивого развития": с 2020 года активы сектора микрофинансирования выросли более чем в 2 раза и достигли 2,6 трлн тенге. Совокупный ссудный портфель рынка вырос на 130% до 2,4 трлн тенге.

По словам участников форума, за последние два десятилетия отечественные МФО, состоящие в ассоциации, внесли значительный вклад в экономический рост страны. В частности, они обеспечили доступ к микрофинансовым услугам широкому кругу предпринимателей, в том числе в сельской местности. Впрочем, у некоторых МФО в планах стать более крупной финансовой структурой.

Стать банком не самоцель. Однако….

Еще совсем недавно эксперты казахстанского финансового рынка отмечали, что трансформировать МФО в банки – идея бесперспективная.

"В малых городах есть РКЦ банков, но они не имеют права кредитовать, поэтому малый бизнес в малых городах месяцами, иногда годами ездит в областной центр, чтобы получить кредит: из Кандыагаш и Алга в Актобе, из Курчатова в Семей, из Кентау в Шымкент, и так везде. Проблема есть, но уповать на то, что из МФО сделаем банки и они будут кредитовать МСБ - утопическая. Где они возьмут ресурсы?", – отмечала экономист, директор Центра анализа общественных проблем Меруерт Махмутова.

Эксперт считала, что рынку нет необходимости "изобретать велосипед, то есть трансформировать МФО в банки", поскольку и банки-то у нас не все конкурентоспособны.

Однако прошло время и сегодня на микрофинансовом рынке Казахстана появляются компании, которые хотят перейти в банковский сектор. Так, по словам представителя МФО "Solva", компания подала документы в АРРФР на получение банковской лицензии и в настоящее время ожидает одобрения со стороны регулятора.

"У нас есть определенный процесс подачи документов на банковскую лицензию. Мы идем ровно по этому процессу. Просто этот процесс новый для всех и для регулятора и для рынка, поэтому все идет достаточно медленно. Конечно, мы ожидали, что в течение года начнем и завершим, но очевидно, что в банковском секторе регулирование существенно строже. И я думаю, что регулятор пытается максимально убедиться в том, что до банковской лицензии допускаются компании, которые максимально к этому готовы. У нас постоянно идет диалог с регулятором, и я думаю, что мы придет постепенно к положительному результату", – отметил представитель МФО.

Для того чтобы получить банковскую лицензию, финансовой компании нужно иметь не менее 10 млрд тенге в уставном капитале.

"Нужно 10 млрд тенге, а у нас 15 млрд. Не многие финансовые компании имеют такой капитал. Затем нужны определенные инвестиции помимо уставного капитала. Есть большое количество регуляторных требований, которые в свою очередь требуют найма большого количества сотрудников, поддержка IT, к примеру", – пояснил представитель Solva.

Между тем, как отмечает директор АМФОК Ербол Омарханов, на самом деле не все МФО преследуют цель стать птицей покрупнее.

"Вообще, стать банком для МФО – это не самоцель микрофинансовых организаций. В первую очередь, МФО исходят из потребности клиентов. Они давно работают в регионах, в селах, там, где слабо представленные отделения банков. Но при этом они осознают, что кроме микрокредитования они могут предоставить более широкий спектр финансовых услуг. К примеру, это обычные переводные операции, которые иногда сложно сделать в силу законодательных ограничений. Поэтому трансформация микрофинансовых организаций в банк в первую очередь вызвана необходимостью расширения спектра финансовых услуг для своих клиентов", – считает Ербол Омарханов.

Он также пояснил, что на самом деле конвертация в банк по процедуре ничем не отличается от процесса создания банка. Единственное отличие конвертации от процесса создания банка в том, что деятельность микрофинансовых организаций должна осуществляться непрерывно, чтобы клиенты не почувствовали разрывы во времени и в качестве обслуживания.

"Требования для создания банков очень высокие, но мы надеемся, что в этом году ряды банков пополнили крупные микрофинансовые организации, которые работают в Казахстане уже более 25 лет, и соответствуют всем регуляторным требованиям", – говорит глава АМФОК.

Когда жесткий закон – норма

Напомним, не так давно в Казахстане был принят новый закон, который направлен на работу с проблемными заемщиками, а точнее недопущение дальнейшего роста долгов по кредитам граждан, уже имеющих проблемные займы в банках, МФО и коллекторских агентствах.

По состоянию на 1 января 2024 года, для микрофинансовых организаций общий объем займов физическим лицам составил 1,3 трлн тенге, а уровень проблемных кредитов вырос до 5,6%. Вследствие чего регулятором было введено требование провести качественную работу по урегулированию задолженности граждан.

Однако с точки зрения главы АМФОК, на сегодняшний день весь блок законодательства, который регулирует микрофинансовую деятельность, направлен на защиту прав потребителей микрофинансовых услуг.

"Думаю, здесь вины АРРФР нет, я бы даже сказал, в том, что сейчас происходит на рынке кредитования, есть отчасти доля вины самих участников рынка. Регулятор адекватно отвечает на все вызовы и угрозы, которые складываются на рынке микрофинансового организации, поэтому я считаю, что он с этой работой справляется хорошо. У участников МФО сложилось мнение, что постоянные поправки мешают работать, но, опять же, если бы не возникали проблемы, то и регулирование было бы стабильным", – считает Ербол Омарханов.

Нефинансовая инклюзия

На самом деле, как отмечают представители МФО, на селе очень востребованы нефинансовые услуги.

"Отвечая на потребности рынка, мы как раз-таки запустили программы для женщин предпринимательниц. При этом мы ограничиваемся не только кредитом, как его рассчитать и посчитать процентную ставку. Мы даем так называемую нефинансовую инклюзию, объясняем, как получить кредит, как вести бизнес, какое налоговое поле вокруг нас, – отметила председатель правления МФО "Арнур Кредит" Раушан Курбаналиева.

Эта программа, по словам Курбаналиевой состоит из нескольких этапов и обучающих семинаров по финансовой грамотности, после окончания которой женщины получают сертификат.

"Дамы, которые освоили эту программу, намерены создать свой бизнес и возникает вопрос, как получить кредит, как его рассчитать, как посчитать процентную ставку. И далее мы консультируем участниц программы, как вести бизнес именно женщине предпринимательнице, какие налоги нужно платить", – рассказала председатель правления МФО "Арнур Кредит".

Подводя итог можно было бы привести высказывание отдельных спикеров форума, по мнению которых – в какую бы сторону, в каком бы направлении рынок не развивался, очень важно помнить об истинном предназначении микрокредитования, а точнее о социальной миссии МФО. И для того чтобы со стороны регулятора не было никаких жестких требований и ограничительных мер, нужно в первую очередь соблюдать принципы социальной ответственности.