Жизнь в долг: норма или проблема?

Если убрать микрокредиты, то государство увидит, как много бедных людей в стране. Посмотрим, что происходит в Казахстане и Узбекистане.

фото: orel.bolshoedelo.com

Некоторые люди считают, что жизнь в долг – это всегда бремя, но в последние десяток лет мы сами живем по этому принципу: взял – отдал и снова взял.

По словам депутата мажилиса парламента Казахстана Елнура Бейсенбаева, за последние полтора года количество заемщиков в Казахстане возросло на 27%. Является ли жизнь в долг нормой или это все-таки проблема, выяснял корреспондент Cronos.Asia.

Совокупная задолженность в Казахстане – 1,3 трлн тенге

"Ситуация с закредитованностью населения вышла из-под контроля. 80% от экономически активного населения имеют кредиты", – заявил мажилисмен Бейсенбаев.

По информации "Первого кредитного бюро", 8,9 млн казахстанцев имеют кредиты. Из них более 1,7 млн являются заемщиками МФО, где их совокупная задолженность составляет почти 1,3 трлн тенге.

В ситуацию решили вмешаться: с 1 января 2025 года онлайн-кредиты в Казахстане можно будет оформлять только по биометрии, сообщил глава Нацбанка Тимур Сулейменов. Для получения микрокредитов нужно будет пройти трехэтапную аутентификацию: ЭЦП, биометрическую идентификацию и проверку номера мобильного устройства через сообщение.

По мнению финансового консультанта Расула Рысмамбетова, любой законный кредит лучше незаконного и микрокредиты имеют право на жизнь как часть финансовой культуры.

"Как только закрывается законное получение микрозайма или кредита, открывается незаконная лазейка. Даже сейчас при высоких ставках МФО очень развит рынок "серого" кредитования. То, что ставки понизятся, для банков это все равно комфортно, но люди брать не будут, потому что у банка усложнится процедура скроллинга, они внесут свои поправки, но вряд ли будут больше выдавать. Потому что банки сейчас выдают кредиты на предельных уровнях. Если уберем все потребительские займы, то государство увидит, что бедных людей больше, чем об этом говорит статистка", – отметил Рысмамбетов.

Рост микрозаймов наблюдается и в Узбекистане

Число микрозаймов растет и в Узбекистане, и чтобы как-то притормозить данный процесс, здесь решили усложнить процесс их получения. По мнению аналитик Тимурмалика Эльмурадова, микрофинансирование в стране растет настолько быстро, что это вызывает серьезные опасения. На 1 июля текущего года остаток по микрозаймам достиг 33,4 трлн сумов или 1,2 трлн тенге, что на 77% больше, чем годом ранее.

"Однако проблема кроется не только в размере задолженности, но и в темпах ее роста: количество заемщиков увеличилось на 41%, превысив 2 млн человек, а число договоров на одного человека выросло на 10%. Это привело к тому, что доля микрофинансирования в общем объеме кредитов достигла 21%", – отмечает Эльмурадов.

По его мнению, все это неслучайность: доходы населения страны остаются относительно низкими, поэтому крупные кредиты мало кому интересны, а вот микрозаймы на 20 или 50 млн сумов или до 1,9 млн тенге, кажутся более доступными.

В 2024 году лимит по микрозаймам в Узбекистане был увеличен до 100 млн сумов (3,8 млн тенге - прим.ред.), и теперь деньги можно получить за считанные минуты без залога и кредитных целей. Хотя, как отмечает эксперт, еще в конце прошлого года картина была иной: рынок микрозаймов оставался стабильным – коэффициент обслуживания долга в микрозаймах был даже ниже, чем в автокредитах.

Теперь же Центробанк Узбекистана выражает обеспокоенность. Увеличение доли микрозаймов, по мнению Центробанка, повышает кредитные риски, а отсутствие залоговых требований может привести к убыткам для банков. Это стало одним из "красных" (высоких) рисков для финансовой стабильности страны.

Чтобы повлиять на ситуацию, в Узбекистане решено ввести минимальный уровень месячного дохода для получения микрозайма. Ограничение по коэффициенту LTI (соотношение долга к доходу), чтобы сумма займа соответствовала доходам заемщика и другие шаги.

"Таким образом, и получать, и выдавать микрозаймы в Узбекистане скоро может стать сложнее. Вообще, финансовое регулирование сложный и тонкий процесс. Отпустишь контроль – все понаберут кредитов, которые не смогут вернуть. Усилишь контроль – люди пойдут к "серым кредиторам". Здесь важно соблюдать баланс и пока наш ЦБ с этим справляется. Посмотрим, как будет с микрозаймами", – резюмирует Тимурмалик Эльмурадов.

Совет от эксперта

Перед обращением в МФО необходимо оценить свои финансовые возможности и быть уверенным в том, что есть доход, позволяющий отдать микрозаем, а не брать очередную сумму на погашение предыдущего займа.