Еще на заседании XXXIIІ сессии Ассамблеи народа Казахстана президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев сказал, что придется подумать над дальнейшим развитием системы страхования имущества граждан. Кроме того, страхование жизни дает казахстанцам уверенность в завтрашнем дне.
"Впоследствии нам придется подумать над дальнейшим развитием системы страхования имущества граждан. В развитых странах именно страховые компании берут на себя весомую часть расходов на восстановление ущерба после стихийных бедствий. Разумеется, этот вопрос сопряжен с дальнейшим развитием экономики и финансовой системы, формированием в обществе соответствующей культуры", - сказал президент Республики Казахстан.
Немного истории
Междуречье – именно там в одной из працивилизаций, согласно историческим письменным упоминаниям, появилось страхование как явление. Все началось с возникновения своеобразной касты торговцев, которые специально одалживали деньги своим коллегам, направляющимся в длительное путешествие по торговым делам, и не требовали этих денег назад в случае кражи или потери товара во время перевозки. В случае же удачного возвращения получали от них сверх основного долга еще некоторую сумму денег.
Древний Египет – там на строительстве самых знаменитых пирамид были организованы первые кассы взаимопомощи среди рабочих (можно сказать, что это прямой аналог современного Фонда страхования от несчастного случая на производстве!) Делая посильные взносы со своих мизерных заработков, строитель имел хоть какие-то гарантии, что если он получит травму, то его хотя бы не выбросят как мусор, а выдадут необходимые средства для дальнейшего существования. Как необразованные рабы, что день и ночь переносили многотонные камни, дошли до этой системы, до сих пор остается тайной для ученых.
Страхование как таковое стало набирать обороты в эпоху великих географических открытий, когда на морских просторах свирепствовали пираты. В 1468 году был создан Венецианский кодекс морского страхования, но первые страховые общества возникли в 1686 году в Париже, в 1741-м — в Генуе и далее во многих портовых городах.
После Большого Лондонского пожара в 1666-м году появилось страхование от пожаров. Страхование жизни зародилось в 1762 году в той же в Великобритании, это была известная и сегодня компания Equitable Life Assurans Society.
Стоит отметить, что страховой рынок растет, хотя существуют и некоторые проблемы. За семь месяцев 2024 года объемы продаж увеличились на 37% по сравнению с аналогичным периодом 2023-го. На лидирующие позиции выходят новые страховые компании, а конкуренция становится более интенсивной.
Впервые за 17 лет страховая компания Halyk Life возглавила рейтинг, собрав больше всего премий за семь месяцев текущего года - 166 млрд тенге. Прирост продаж у Halyk Life за тот же период составил 90%.
Страхование недвижимости
Паводки этого года легли на государство довольно большим бременем. Премьер-министр на заседании правительства 24 сентября озвучил сумму ущерба от весенних паводков – 300 млрд тенге. И это только предварительные подсчеты.
А ведь в развитых странах это бремя ложится не на бюджет, а на страховые компании, что отметил президент нашей страны.
"Да, это правильно. Но здесь нужно расставить акценты. Государство, по большому счету, не должно заниматься компенсаторной функцией по возмещению вреда, причиненному жилищу вследствие различных событий: катастрофических или бытовых. Например, наводнения, пожара, провала под грунт и так далее.
Так как наше государство вышло из СССР, то люди привыкли приходить для решения своих проблем к властям местного самоуправления и требовать какого-то возмещения ущерба, дать квартиру или построить дом. Эта психология до сих пор сохранилась.
Задача государства на самом деле выстроить такую систему гражданско-правовых отношений, которая занималась бы именно компенсаторной функцией и защитой имущественных интересов граждан", - говорит председатель Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин.
По его словам, система по большому счету есть, выстроена, и называется добровольное страхование недвижимого имущества граждан. Она работает. Но с другой стороны, конечно, есть большая проблема в том, что граждане этой функцией не пользуются. Ввиду разных причин. Их на самом деле очень много. В основном из-за отсутствия должной культуры страхования, включая низкую финансовую грамотность.
"Разделить ее, на самом деле, можно на две большие части. Это внутренняя мотивация человека защитить свое имущество от различных внешних воздействий. Мне доводилось несколько раз жизни присутствовать на пожарах. И очень интересная всегда картина, которая повторяется каждый раз, причем по одному и тому же сценарию. Стоят зеваки и задаются вопросом: кто-нибудь пострадал? Ну, слава Богу, допустим, никто не пострадал. А кто-то задается вопросом, а вы не знаете, может быть, что-то застраховано? Но, как правило, конечно, нет. То есть, люди о страховке вспоминают, когда, как говорится, жареный петух клюнул. А это уже вторая часть", - продолжает Виталий Веревкин.
Тоже самое происходит после землетрясения, наводнения. Затопления были далеко от финансового центра – на севере, на западе и, как правило, в сельской местности. Но события показали, насколько мы уязвимы перед силой природы.
Большая категория граждан размышляет, мол, ничего не происходит, зачем же нам платить страховым компаниям? Вместо этого несколько тысяч тенге мы потратим на другие цели. Как правило, бытовые. Проели деньги и забыли.
Большим аспектом, который давит на страховой рынок, является недоверие клиентов к страховщикам. Здесь несколько моментов, включая непонимание самого продукта. Мол, деньги возьмут, а потом ничего не выплатят. Есть еще устойчивая позиция у многих граждан, что страховая компания будет долго и нудно вести процесс выплаты.
Отчасти все эти элементы на рынке присутствуют. Но есть способ их обойти. На самом же деле и в СССР, и в досоветской России страхование недвижимости имело место быть. В реальности – это довольно востребованный продукт во всем мире.
"Не нужно изобретать велосипед, который уже есть. Все риски структурированы. Договоры и страховые продукты уже существуют. Если применять подход для каких-то массовых решений, типа обязательного страхования гражданско-правовой ответственности для владельцев авто – это одно. Либо мы идем путем индивидуального страхования. А это большая разница.
Можно купить какой-то "коробочный" продукт. То есть клиент не задумывается, что предоставила ему компания – купил, значит, страховщик ему предоставит выплату в случае возникновения страхового случая, а что это такое?.. Получается, клиент не хочет углубляться во все нюансы договора. Но страхование – это довольно сложный не только финансовый, но и юридический продукт. Существует понятие дефиниции – определения, что такое пожар, что такое залив, противоправные действия третьих лиц и так далее", - комментирует председатель Ассоциации страховщиков Казахстана.
Но, по его словам, чтобы покрыть риски с массовыми явлениями, с которыми Казахстан столкнулся в этом году – паводки, землетрясения, - можно говорить о массовом "коробочном" продукте. За небольшие деньги будет предоставляться страховое покрытие, чтобы человек не остался на улице без крыши над головой.
Существуют и индивидуальные продукты, когда человек страхует дорогую недвижимость. К этому вопросу необходимо относиться щепетильно.
"Человек, который хочет заключить договор страхования недвижимости, должен оглянуться вокруг и задать себе вопрос: а где я живу, в какой местности? Нужно понимать, каким рискам может подвергаться недвижимость. Например, это район вокзала Алматы-1. Здесь высокая вероятность сейсмоактивности, падения летательных аппаратов. Плюс пожар, заливы со стороны соседей и противоправные действия третьих лиц. А вот сход селевых потоков для данного района практически равен нулю. В некоторых регионах Казахстана велика вероятность наводнения в паводковый период, что показали события минувшей весны", - аргументирует Виталий Веревкин.
Собственно, лучше застраховать имущество и получить выплаты от страховой компании, чем ходить потом по акиматам и просить, даже требовать компенсации. Лучшее решение – индивидуальный договор.
Стоит отметить, что страховой рынок Казахстана развивается. За семь месяцев 2024 года объемы продаж увеличились на 37% по сравнению с аналогичным периодом 2023-го. На лидирующие позиции выходят новые страховые компании, а конкуренция становится более интенсивной. Эти изменения позитивно повлияют на рынок.
Впервые за 17 лет страховая компания Halyk Life возглавила рейтинг, собрав больше всего премий за семь месяцев текущего года – 166 млрд тенге. Прирост продаж у Halyk Life за тот же период составил 90%.
Страхование жизни
Еще довольно важный аспект – это страхование жизни. Если говорить о добровольном страховании, не связанным с банковским сектором, то в Казахстане пока оно не сильно развито.
"В Японии и США застрахованы 95% граждан страны. У нас же только 0,8% при страховой премии на душу населения 40 долларов. В Японии она достигает 3,5 тысячи долларов, в США – 1,7 тысячи долларов. Но мы говорим о добровольном страховании жизни сознательно без учета банковского сектора. То есть не включаем в этот показатель страхование заемщиков. Все от низкой страховой культуры и финансовой грамотности в нашей стране.
Также факторами, сдерживающими развитие страхования жизни в Казахстане, являются:
- слабые экономические стимулы для развития накопительного страхования жизни;
- низкий уровень цифровизации страховой отрасли;
- снижение потребительской способности населения (рост инфляции, ограничение роста уровня доходов);
- высокий уровень закредитованности населения;
низкий уровень доверия населения к страховым организациям и отрасли в целом", - отмечает директор департамента маркетинга АО "Halyk Life" Наталья Ананьева.
Стоит отметить, что уровень страхования напрямую зависит от макроэкономической ситуации как в стране, так и во всем мире.
Условиями расширения охвата страхованием являются:
- информирование населения,
- повышение доступности страховых услуг,
- повышение качества страховых услуг,
- создание экономических стимулов для развития накопительного страхования жизни (исключение лимитов размеров страховых премий по накопительному страхованию жизни при корректировке дохода физических лиц).
Также стоит добавить реализацию государственной поддержки в страховании жизни. Здесь имеется ввиду развитие образовательного накопительного страхового продукта. Об этом чуть ниже.
"Страхование жизни – это важно. Даже если вы покупаете страхование жизни заемщика, то в случае наступления какого-либо трагического случая ваш кредит не ляжет тяжелым бременем на плечи родственников", - продолжат Наталья Ананьева.
Увеличение доли накопительного и инвестиционного страхования жизни является перспективным и выгодным инструментом денежных накоплений для населения.
Страхование – это один из механизмов воспитания финансовой культуры, который заключается в плановых выплатах себе. Если страховой случай до окончания срока договора все-таки наступает, мы защищены. А если нет, то мы получаем всю сумму, да еще с дивидендами.
Образовательный продукт - программа "Келешек"
Это мера государственной поддержки, направленная на создание лучших условий для большинства казахстанцев для того, чтобы накопить деньги и обеспечить детей высшим образованием.
Главная цель системы – аккумулировать средства из различных источников (родители, страховая компания, государство).
В рамках системы ребенку можно открыть специальный счет, на который государство внесет стартовый образовательный капитал в размере 60 МРП (детям в возрасте 5 лет). Далее на нем начнут аккумулироваться средства за счет добровольных взносов родителей, ежегодной государственной премии в размере 5%-7% и инвестиционного дохода.
Таким образом, при минимальных взносах в размере от 1 МРП (3 692 тенге в 2024 году) в месяц к 18-летию гражданина будет накоплено более 3,5 млн тенге. Соответственно, при увеличении добровольных взносов родителей, например, до 3 МРП в месяц, появится возможность накопить уже более 7 млн тенге.
Параллельно с этим будет идти накопление средств в рамках инициативы главы государства "Национальный фонд — детям", что впоследствии позволит консолидировать накопления и оплатить обучение в выбранном вузе. Кроме того, в рамках данной инициативы несовершеннолетним гражданам Казахстана будет начисляться 50% от инвестиционного дохода Национального фонда.
Стоит отметить, что в случае заключения образовательного договора предусмотрено уменьшение подоходного налога (корректировка ИПН на сумму страховых взносов, до 320 МРП в год). А доходность может достигать 23% годовых.
"Келешек" станет дополнительным механизмом поддержки граждан. При этом в случае поступления на грант абитуриент сможет направить накопленные средства на покупку жилья.
Так что накопительное страхование довольно интересный финансовый инструмент. Он не просто является альтернативой депозиту, но и дает уверенность в завтрашнем дне. А страхование имущества – гарантия, что человек не останется без крыши над головой.
Материалы по теме:
Страхование от киберугроз: защитят ли новшества персональные данные казахстанцев?
Рынок страхования жизни в Казахстане: кто в лидерах и почему
АФК: рост страховых выплат снижает рентабельность в общем страховании