Казахстанцы смогут реабилитироваться по просроченным займам

О новом законе рассказал начальник управления надзора за банками АРРФР Даурен Салимбаев.

"За весь период функционирования кредитных бюро зафиксировано 2,9 млн граждан с негативной кредитной историей. Это те люди, которые имеют просрочку свыше 90 дней", - такие цифры по просроченным кредитам озвучил Салимбаев.

Их можно разделить на 3 категории:

• люди, которые полностью погасили задолженность – 1,5 млн.;
• люди, которые частично погасили задолженность – 800 тыс.;
• заемщики, которые ни разу не производили платежи по задолженностям – 600 тыс.

33% из тех, кто полностью погасил долги, закончили выплаты более 5 лет назад, а 67% погасили долги в течение последних 5 лет.

В 2020 году общий объем потребительских кредитов составил 4,4 трлн тенге, увеличившись на 4,3%. Уровень просроченной задолженности свыше 90 дней по потребительским кредитам составил 301 млрд – 6,9% от общего числа кредитов.

Что изменится в рамках нового закона?

Для восстановления доступа граждан к возможности кредитования Агентство предложило не отражать в кредитном отчете информацию об имевшихся просрочках более 5 лет. Это позволило бы около 500 тыс. граждан очистить свою кредитную статистику.

Кроме того, Агентство совместно с участниками финансового рынка разработало программу реабилитации, которая предполагает применение различных мер в зависимости от категории заемщика.

В случае полного погашения долга Кредитное бюро в кредитном отчете через 12 месяцев после погашения будет присваивать статус заемщику "реабилитирован по кредиту"

Этот статус позволит гражданам вновь получить доступ к банковским услугам. Если же задолженность не погашена, то заемщик будет проходить процедуру реабилитации по следующему алгоритму:

1. Заемщик подает заявление в банк о проведении реабилитации
2. Банк по оценке платежеспособности заемщика в течение 15 дней должен отправить заемщику план реабилитации, включающий новый график платежей
3. С согласия заемщика банк заключит с заемщиком соглашение о реабилитации. В период действия этого договора против него приостанавливается претензионно-исковая работа в части принудительного взыскания – это взыскание денег со счетов заемщика, судебные процедуры, досудебная реализация залога, передача прав коллектору.

Для того чтобы простимулировать банки на проведение процедуры реабилитации, Агентство для этих банков снизит коэффициенты по риск-взвешивания по реабилитированным клиентам. Если же заемщик не выполняет условия реабилитации, то повторное обращение за реабилитацией возможно только через 5 лет.

Как отметил, Даурен Салимбаев проведение этой процедуры позволит восстановить платежеспособность более 800 тыс. заемщиков, имеющих частичные задолженности с просрочкой свыше 90 дней.

Гибкий подход

Исполнительный директор Первого кредитного бюро Асем Нургалиева высказала мнение о том, что правила нужно делать более гибкими. Также она уточнила, что заемщики должны понимать, что реабилитация – это не дело одного дня.

По вопросу реабилитации было много обсуждений. Заемщики должны понимать, что процесс реабилитации не одномоментный. Человек должен приложить определенные усилия, должно пройти какое-то время, чтобы он действительно реабилитировался.

При этом нужно учитывать и интересы самих кредиторов, отметила Асем Нургалиева. БВУ в разные периоды времен делают свою кредитную политику более консервативной или менее консервативной в зависимости от аппетита к риску. Тем не менее банки должны понимать, что у человека была негативная кредитная история. Принимают они её во внимание или нет – это их кредитная политика, политика рисков. Но иметь у себя информацию о том, что факт просрочек у конкретного человека был, они должны иметь обязательно.

По словам Нургалиевой, ПКБ изначально было против радикальных мер. Например, удалить кредитные истории с просроченной задолженностью из реестра. Сейчас предложен компромиссный вариант по хранению информации с негативным статусом в 5 лет. Это более приемлемо и для заемщиков, и для регулятора, и для участников кредитного рынка.

ПКБ и АРРФР обсуждали возможность внести в правила кредитования, например, по ипотеке, включить какие-то дополнительные условия. Сейчас существуют очень строгие правила. Например, отсутствие просрочки свыше 90 дней в течение 1,5 – 2 лет. Конечно, если человек год назад закрыл кредит с просрочкой, то ему с высокой долей вероятности откажут в кредите. Новый закон должен позволить более гибко подходить к оценке кредитоспособности клиентов.

Подводные камни

Еще один момент – это необходимость смотреть не только на количество дней просрочек, но и на сумму просроченной задолженности. Сегодня очень много заемщиков, у которых есть небольшие суммы, например, по кредитным картам – 10 – 15 тыс. тенге. Но ему начисляют просрочку и существует большая вероятность, что ему откажут в кредите. Сейчас решение принимает автоматизированная система, которая берет данные о сроке просрочки и автоматом отказывает в кредите. При новых правилах эта ситуация должна измениться.

Также стоит обратить внимание на проблему правильного корректного завершения кредитной истории. Участились случаи, когда заемщики погашают долги в коллекторское агентство, они уже никому ничего не должны, но коллекторы не передают эту информацию в кредитное бюро или передает неправильно. В итоге заемщик остается в статусе переуступленного контракта, а кредитная история заемщика не завершается. Банки в данном случае в автоматическом режиме отказывают таким клиентам. В законе должны быть прописаны условия для правильного закрытия кредитов коллекторскими агентствами.

Асем Нургалиева высказала мнение о том, что при запуске программы реабилитации есть риск того, что под неё смогут создаваться мошеннические схемы. К сожалению, не все заемщики добросовестные. Может появиться ситуация, что люди намеренно не будут платить кредиты, потому что будет существовать реабилитация. Пройдя её, заемщик снова может перестать выплачивать новые кредиты.

Удорожание кредита

Председатель Банка ЦентрКредит Галим Хусаинов выразил мнение, что программа реабилитации нужна, но просто очистки клиента от негативной кредитной истории недостаточно.

На сегодняшний момент все решения по кредитам принимаются на основании скоринговых моделей и кредитных правил, которые устанавливаются на основании статистических данных и тех данных, которые имеет банк.

Кредитная история не является на сегодня основным сдерживающим фактором для кредитования физических лиц. Есть огромное количество факторов, начиная от места проживания и заканчивая половозрастной структурой заемщика, по которым определяется его скоринговая модель, - отметил Хусаинов.

Однородные скоринговые модели заемщиков собираются в пулы, смотрится как эти заемщики себя вели в прошлом и оценивается, как они будут себя вести в будущем. На основании этого заемщику либо дается кредит, либо предоставляется альтернативное предложение с суммой кредита, которую, по мнению скоринговой модели, он сможет обслуживать.

Задача банка - всегда выдать кредит, лишь бы клиент его вернул, потому что банк на этом зарабатывает. Какой бы заемщик ни был, хороший или плохой, банк на основании своей риск-модели будет оценивать риски и принимать решение. Банки сегодня пытаются давать кредиты людям с испорченной кредитной историей, но дают их в ограниченной сумме.

Когда говорится об очищении кредитной истории по истечении 5 лет, то в статистике просто стирается ряд информации, на основании которой банк не сможет сделать соответствующий анализ и будет анализировать только исходя из тех данных, которые есть. Это отразится на предсказуемости скоринговой модели, которую закладывает банк. Если предсказуемость будет достаточно низкой, то банку придется создавать провизии, и он будет закладывать любой риск в процентную ставку, что приведет к удорожанию кредита.

Галим Хусаинов  поддерживал введение процесса реабилитации заемщиков с просроченными кредитами.

На самом деле банки сегодня заинтересованы в том, чтобы с заемщиками с просроченной задолженностью подписать реструктуризацию. Положения, которые предлагает Агентство, очень интересные и могут иметь положительный эффект.

Банки ограничивают выдачу займов проблемным заемщикам. Есть такое понятие как "институциональная среда". Взыскание задолженностей у банков имеет ряд инструментов, которыми они пользуются. Но есть и ряд инструментов, которые защищают потребителей кредитов. И если чем заниматься, то надо заниматься улучшением среды по взысканию проблемных кредитов. Когда появится соответствующая среда, тогда и качество заемщиков будет расти. Среда взысканий влияет на качество и скорость взысканий. Чем меньше инструментов взыскания, тем хуже взыскания, и банк больше ограничивает выдачу кредитов заемщикам, которые в будущем потенциально могут быть проблемными.

Если появится процедура реабилитации проблемных заемщиков, то ситуация по работе с проблемными кредитами в банках может кардинально измениться в лучшую сторону.

---