Агентство по регулированию и развитию финансового рынка напоминает, что несвоевременное исполнение кредитных обязательств может привести к штрафам, пеням, ухудшению кредитной истории, передаче информации в кредитные бюро, а при длительной просрочке – к судебному разбирательству и принудительному взысканию.
Реальность такова, что правовая система РК регулярно сталкивается с ростом просроченной задолженности, поэтому законодательство даёт заёмщику целый пакет защитных механизмов, если проблема возникла своевременно.
Как предотвратить просрочку?
Для снижения риска возникновения задолженности АРРФМ рекомендует:
· заранее планировать личный и семейный бюджет с учетом обязательных платежей, чтобы не перегружать доходы кредитами;
· регулярно отслеживать график погашения кредита и уведомления от кредитора (через SMS, e‑mail, порталы и приложения);
· при первых признаках финансовых затруднений немедленно обращаться в банк или МФО до фактического возникновения просрочки.
Своевременное обращение часто позволяет договориться о временной отсрочке или изменении условий, не допуская попадания в реестр просрочки и ухудшения кредитной истории, которая в дальнейшем влияет на доступ к новым кредитам, рассрочкам и иногда даже к работе.
Что делать при возникновении просрочки?
Если платеж всё‑таки пропущен, кредитор обязан уведомить заемщика в течение 10 календарных дней с момента наступления просрочки, указав сумму задолженности, возможные последствия и право на изменение условий займа. В свою очередь, заемщик вправе подать заявление о реструктуризации долга, описав причины финансовых трудностей и предложив варианты изменений (например, увеличение срока, снижение ежемесячного платежа).
Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение в срок до 15 календарных дней и могут предложить следующие меры:
· отсрочку платежей;
· увеличение срока кредита с целью уменьшения ежемесячной нагрузки;
· снижение процентной ставки;
· списание части штрафов и пеней;
· возможность самостоятельной продажи залогового имущества заемщиком.
Важно: банки и МФО не вправе брать плату за рассмотрение такого заявления, что делает процесс немного более доступным для людей с ограниченным доходом.
Если кредитор отказал?
В Казахстане действует единый порядок досудебного урегулирования просроченной задолженности, призванный снизить количество судебных дел и защитить права заемщика. Если банк отказал в реструктуризации, заемщик может обратиться:
· к банковскому омбудсману по банковским кредитам;
· к микрофинансовому омбудсману по займам МФО.
Эти механизмы призваны проверить обоснованность отказа, соблюдение законодательства и, при необходимости, повлиять на кредитора для поиска компромисса, прежде чем дело дойдёт до суда.
Последствия при отсутствии действий
Если заемщик игнорирует требования и не использует предусмотренные механизмы, кредитор вправе:
· передать задолженность коллекторам (при просрочке менее 90 дней);
· подать иск, после чего взыскание осуществляется частным судебным исполнителем.
В рамках исполнительного производства возможны: арест банковских счетов и имущества, удержание из официального дохода (вплоть до 50%), а также временное ограничение на выезд за пределы страны, что делает долг не только финансовым, но и административным бременем.
АРРФМ призывает граждан ответственно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением кредита, а при возникновении трудностей – не ждать «последней даты», а сразу обращаться к кредитору и использовать досудебные механизмы урегулирования. Своевременный и честный диалог с банком или МФО позволяет избежать роста проблемной задолженности, судебных разбирательств и принудительного взыскания, а также минимизировать долгосрочный ущерб для личной кредитной репутации.