Действительно ли возможно теперь кредитование граждан ЕАЭС в банках союза?

Социальные сети сегодня пестрят обсуждениями недавнего заявления председателя правительства России Михаила Мишустина. Кому-то оно понравилось, кто, напротив, воспринял его весьма скептически. Cronos.Asia попробовал разобраться в вопросах: для чего союзное государство предпринимает такой шаг и насколько предложение г-на Мишустина нынче актуально для экономик стране ЕАЭС.

Итак, 19 ноября на заседании Евразийского межправительственного совета Михаил Мишустин заявил, что граждане ЕАЭС смогут получать кредиты в любом из государств-участниц союза.

По его словам, "люди получат равные возможности при обращении за займами на территории всей "пятерки" – стран ЕАЭС, благодаря соглашению о порядке обмена сведениями кредитных историй, а "банки смогут проверять историю вне зависимости от того, какой у человека паспорт".

Для кого выгодно такое кредитование?

Надо полагать, что после такого заявления пользователи соцсетей из стран РФ, Беларуси, Казахстана, Армении и Кыргызстана призадумались о том, что на самом деле происходит в их странах. Ведь одно дело, когда ты, при получении кредита, раскрываешь все свои данные финансовым структурам внутри одной страны. И совсем другое, когда все это гуляет непонятно где. Надо полагать, что механизм выдачи кредитов и "преемственности" NPL (просрочка более 90 дней), а также система истребования – еще будут разрабатывать. Но пока, почему бы не поговорить о том, для кого это вообще возможно и удобно. 

С точки зрения главы казахстанского филиала Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Аскара Елемесова, заявление г-на Мишустина в данный момент, скорее всего, актуально для тех граждан союза, кто постоянно находится в другой стране, также входящей в Евразийский экономический союз.

"В период до пандемии сотни тысяч граждан, например, Кыргызстана находились практически постоянно на территории России. Часть из них имела вид на жительство, регистрацию или иные основания для пребывания, часть пребывала де-факто полулегально. Большинство из них практически не имело никаких шансов на получение банковского кредита в РФ, по ряду юридических, технических и иных не зависящих от них причин, в том числе и ввиду отсутствия доступа к полной информации о них. Но точно таким же образом для этих людей очень сложно обратиться за займами в коммерческие банки своей страны. Схожая ситуация существует для граждан иных стран Евразийского экономического союза и в Казахстане, равно как и во всех других государствах союза", – отметил в комментариях cronos.asia Аскар Елемесов.

Эксперт уверен, что в данном случае можно говорить лишь о коммерческих банках и иных финансовых институтах, которые имеют право (лицензию) выдавать займы гражданам.

"Тем не менее, с течением времени ситуация может измениться, по мере того, как будут вступать в силу те или иные интеграционные соглашения. В частности, речь может идти о Республике Беларусь и Российской Федерации. Также, в случае открытия филиалов банков на территории иных государств Евразийского экономического союза вопрос кредитования физических лиц зарубежными банками имеет шансы стать более актуальным", – говорит Аскар Елемесов.

Однако при этом он отмечает, что в данный момент основная масса займов в странах - членах Евразийского экономического союза получается физическими лицами в банках тех государств, гражданами которых они являются и где они фактически живут. Да и для банков намного проще и комфортнее вести бизнес именно таким образом, имея доступ ко всей информации о заемщике, то есть в рамках тех государств, где они ведут бизнес. По всем вышеназванным причинам, говорит представитель АКРА, сейчас приоритет этого вопроса не очень высок.

Между тем, по мнению руководителя информационно-аналитического центра TeleTrade Сергея Лысакова, принципиальных изменений, по крайней мере, для граждан Казахстана, проживающих постоянно в РК, ситуация не измениться.

"В Республике уже представлены ведущие российские банки через свои дочерние организации. Ничего не мешало обмениваться им информацией с материнскими структурами и до этого. При этом методология расчета рисков для граждан Казахстана будет синхронизирована и в России, и в Казахстане. Я думаю, что армянские и, например, белорусские банки будут придерживаться аналогичного подхода", – отмечает Сергей Лысаков.

Возможна ли экспансия банковской системы

Впрочем, здесь можно задуматься и о другой стороне медали, а именно об экспансии банковской системы. По мнению Сергей Лысакова, такое предположение действительно имеет место быть.

"Разумеется, мы все понимаем, что речь идет скорее об экспансии банковской системы России, которая обладает наибольшими ресурсами по сравнению с другими странами ЕАЭС. Для Казахстана Россия также является основным торговым партнером, на которого приходится более 30% импорта в РК. Поэтому кредитование, например, в рублях может быть интересно предпринимателям из Казахстана. Для них может быть расширен выбор банков в России, упрощен порядок обращения за кредитными ресурсами. С точки зрения экспансии в другие страны банки могут предложить специальные условия кредитования для граждан стран ЕАЭС, но полноценного единого финансового рынка в Союзе еще не создано. Поэтому на банковские институты продолжает давить национальное законодательство, предусматривающее различные условия функционирования в разных странах ЕАЭС", – считает Сергей Лысаков.

"Преемственность" кредитной истории

Есть и еще один момент, о котором стоит поговорить – это "преемственность" банками кредитной истории во всех банках ЕАЭС для физических лиц.

По мнению эксперта TeleTrade, это то это может быть полезно для тех, кто уезжает на длительное пребывание в другую страну, которая является членом ЕАЭС.

"Для банков это может быть также выгодно, в случае если речь идет о небольших суммах потребительских кредитов. Раньше небольшие просроченные задолженности по кредитам с граждан, находящихся на территории других стран, взыскивать было нецелесообразно. Взаимодействие правоохранительных органов велось в основном в случае значительной суммы задолженности. Теперь же любое нарушение платежной дисциплины, отраженное в статистике Кредитных бюро, может стать проблемой для нерадивого должника и в другой стране ЕАЭС. То есть повыситься платежная дисциплина, а значит, могут дополнительно снизиться процентные ставки по кредитам гражданам других стран ЕАЭС" – отмечает г-н Лысаков.

По его мнению, в целом, все это можно было бы расценить как положительный шаг в сторону экономической интеграции стран ЕАЭС. Но в данной момент говорить о каких-то существенных и принципиальных изменениях, к примеру, для казахстанцев с точки зрения доступа и стоимости кредитных ресурсов все же преждевременно.

---